تسديد القروض واستخراج قرض جديد

سداد القروض والحصول على قرض جديد يواجه الكثير من الأشخاص مشاكل في كيفية سداد القرض. من خلال هذا المقال على موقع ايوا مصر يمكنك التعرف على أفضل الطرق التي يمكن من خلالها سداد القروض وكيف يمكنك الحصول على قرض جديد.

كيفية سداد القروض البنكية

• قبل البدء في تحديد طريقة السداد المتبعة في أغلب البنوك لا بد من معرفة ما هو القرض والتمييز بين القرض الحلال والقرض الربوي.
• الائتمان، أو الدين كما يعرف أيضًا، هو دين مستحق على أحد طرفي المعاملة للطرف الدائن. ومن المهم أن نلاحظ أن هذا المصطلح يستخدم مجازيا. الالتزامات الأخلاقية والتفاعلات الأخرى التي لا تستند إلى قيمة اقتصادية.
• ويتحقق شرط القرض عندما يوافق الدائن على إعطاء بعض المال للمدين. تجدر الإشارة إلى أن هذا يتم حاليًا مع توقع سداد أصل المبلغ. نحن ندفع أصل المبلغ بالإضافة إلى الفائدة.

ما هو القرض الحلال؟

• وهو قرض لا يمكن فرض أي فائدة عليه ويتم تنظيم القرض باستخدام الخصومات أو المبيعات أو الإيجارات أو تقاسم الأرباح أو اتفاقيات إعادة الشراء.
• قد يكون القرض الذي يحظر دفع أو استلام الفائدة قرضًا بدون فوائد ولكنه بشكل عام معاملة أكثر تعقيدًا.
• معظم القروض الإسلامية هي شراكات أو مشاريع مشتركة، ولكنها تسمى قروضا لأنها تقدم نفس الشيء الذي تقدمه القروض التقليدية.

طريقة سداد الديون

1. طريقة الخصم الشهري

ومن الجدير بالذكر أن هذه الطريقة كانت من أشهر الطرق في تلك الأيام بسبب موثوقيتها العالية بين المقترض والمقرض. ويتم ذلك من خلال تحديد نسبة شهرية يتم خصمها من راتبك. وتعتبر هذه بمثابة أقساط. ويتم الخصم حتى يتم سداد القرض مع الفائدة. إحدى الطرق في هذا القسم تتعلق بمعدل الخصم والفائدة.

2. المبالغ الواجب سدادها

ويجب التأكيد على أن هذه الطريقة تشبه إلى حد كبير طريقة الاستقطاع من حيث أنها تقوم على تحديد المبالغ التي سيدفعها العميل شهرياً، بغض النظر عن الراتب أو أي شيء آخر. علاوة على ذلك، في معظم الحالات تكون المبالغ متساوية ونفس الشيء. يتم توزيع المبلغ طوال فترة السداد.

3. السداد بدون فترة سماح

ويجدر التأكيد على أن المبالغ الواجب سدادها خلال هذه الفترة يتم احتسابها على أساس عدم وجود فترة سماح. تجدر الإشارة إلى أنه في أغلب الأحيان يتم الدفع بالتساوي وأيضًا سنويًا. وفي طرق الدفع الأخرى، يتم السداد سنويًا على أساس أصل القرض.

4. تقاسم الأرباح

تقوم البنوك بتمويل المشاريع وتكون نسبة من الأرباح أو المنتجات مملوكة للبنك. على سبيل المثال، يقوم البنك بتمويل تشييد مبنى يتكون من حوالي 3 شقق، يمتلك البنك 10 منها أو يحصل على نسبة منها. يتم احتساب هذه النسبة حسب الاتفاق وهذه القروض بشكل عام تتبع نظام خاص على عكس القروض الشخصية في البنوك.

5. السداد المبكر للقرض

ويمكن في هذه الحالة تعجيل سداد الجزء المتبقي من مبلغ التمويل، على أن يكون قبل فترة السداد، باستثناء فترة السداد المبكر للتمويل العقاري، إذا نصت على ذلك في المادة. ومن الضروري أن نعرف أن العقد لا ينبغي أن تنتهي صلاحيته. وقد حددت مؤسسة النقد العربي السعودي العديد من الشروط، حيث يجب أن تزيد مدة الحظر عن سنتين من تاريخ توقيع اتفاقية التمويل، ويجب أن يغطي العميل تكلفة الاستحقاق للفترة المتبقية. حساب مبلغ السداد المبكر.

متى يكون السداد المبكر خيارا جيدا؟

• إذا حصل العميل على دخل إضافي مثلاً زيادة في راتبه الشهري أو مكافآت أو مكافآت لتغطية أقساط التمويل المستحقة.
• في حال كان العميل لديه مدخرات مالية فإنه يحاول استثمارها وتحقيق ربح ولكن أقل من التمويل.
• إذا أراد العميل تحصيل كافة التزاماته المالية بما في ذلك أقساط القروض والديون في تمويل واحد، مثل شراء منتج تمويلي لشراء دينه.

كيفية سداد القروض والحصول على قرض جديد؟

يجب أن تعلم أن كل بنك له شروطه الخاصة لسداد القرض. وفي هذه المقالة ستتعرف على نظام كل بنك.

1. سداد القروض والحصول على قرض جديد الراجحي

يقدم مصرف الراجحي العديد من الخدمات التمويلية مثل:

• التمويل الشخصي.
• التمويل العقاري.
• تمويل السيارات.

التمويل الشخصي (متطلبات التأهيل لمقدم الطلب)

• يجب أن تبدأ فترة الخدمة الدنيا بعد شهر تقريبًا. وتختلف هذه الفترة حسب جهات العمل المعتمدة لدى البنك.
• تحويل الراتب.
• أن يكون الحد الأدنى للراتب 2000 ريال.
• يجب ألا يزيد عمر الشخص عن 60 عامًا عند سداد الدفعة النهائية.
• يجب أن يكون العميل حاصلاً على موافقة مصرف الراجحي.

المستندات المطلوبة

• تعبئة نموذج طلب التمويل الشخصي.
• صورة من البطاقة الشخصية.
• خطاب تعريفي من جهة العمل.
• خطاب تحويل الراتب حسب جهة العمل.
• مبلغ التمويل: 50,000 ريال سعودي.
• تكلفة التمويل: 3.12%.
• مدة التمويل: 60 شهراً.
• القسط الشهري: 900 ريال سعودي.
• الرسوم الإدارية: 500 ريال سعودي.

2. الراجحي يتكفل بسداد 24 راتبا

• يقدم الراجحي تمويلاً يصل إلى 20 راتباً وبأقل معدلات الربح.
• سداد التخلف عن السداد.
• حل مشاكل التأشيرة في أسرع وقت ممكن.

3. سداد القروض والحصول على قرض جديد من بنك الرياض

يُعرف بنك الرياض بأنه أحد أهم وأقدم البنوك في المملكة العربية السعودية. تأسس البنك كشركة مساهمة سعودية ويقدم للعملاء العديد من الخدمات مثل التمويل الشخصي والعقاري وحساب القروض. يوفر سداد القرض وسداد 23 قسطًا من القرض دون تحويل الراتب.

مميزات عروض التمويل الفردي

• الالتزام بأحكام الشريعة الإسلامية.
• سيتمكن العملاء من الحصول على تمويل يصل إلى 250,000 ريال سعودي.
• وبموجب الاتفاقية تصل فترة السداد إلى 60 شهرًا.
• هامش ربح تنافسي مطلوب من العميل.
• تمويل مشروع ناجح برأس مال بسيط.

شروط الحصول على التمويل الشخصي

• ألا يقل عمر المتقدم للحصول على الخدمة عن 18 عاماً.
• بالنسبة لموظفي القطاع الخاص، لا يجوز أن تقل مدة الخدمة عن 12 شهراً.
• بالنسبة لموظفي القطاع العام، لا يجوز أن تقل مدة الخدمة عن 3 أشهر.
• الحد الأدنى لراتب الموظفين في القطاع العام هو 5000 ريال سعودي.
• الحد الأدنى لراتب موظفي القطاع الخاص هو 6000 ريال سعودي.

مميزات التمويل من بيت تجاري

• بدون تحويل راتبك إلى بنك معين.
• أسرع تمويل لموظفي القطاع الخاص.
• تمويل المشاريع الصغيرة.
• تمويل يصل إلى 60,000 ريال.
• معدلات ربح تنافسية.
• تقديم الاستشارات التجارية.
• النضج يصل إلى 60 شهرا.
• وهو يتوافق مع الشريعة الإسلامية.

شروط الحصول على التمويل

• يجب أن يكون العميل مواطناً سعودياً.
• لا يمكن أن تقل مدة الخدمة عن 6 أشهر.
• ألا يقل الراتب عن 5000 ريال.
• تاريخ ائتماني جيد (لا يوجد أي حالات تخلف عن السداد أو حالات تخلف عن السداد حالية أو سابقة).
• وجود جهة راعية حكومية ذات تصنيف ائتماني جيد.

توفير سداد القروض والحصول على قروض جديدة

وإجماع كثير من أهل العلم على أن كل قرض ربا، لأن سداد الدين عن العميل هو إقراض العميل إذا كان القصد إعطاؤه مالاً لسداد الدين، فيترتب عليه الربا في النهاية. فهو يدخل في باب الربا.

قال ابن قدامة رحمه الله: “”وكل دين مشروط زيادته فهو حرام بلا خلاف. قال ابن المنذر: إذا اشترط المقرض على المدين زيادة أو هبة”” فيقبل الدين عليه، واتفقوا على أن أخذ الزيادة ربا، كما نهى أبي بن كعب وابن عباس وابن مسعود عن قرض المنفعة. رواه المغني (6/436).

قرر الراجحي سداد القروض وأخذ قرض جديد

ولا ضرر في ذلك إذا تم سداد الدين من قبل المنشأة التي تبيع البضاعة للعميل بثمن مؤجل ثم يتم بيع البضاعة فيما بعد من قبل العميل لدفع دينه للبنك. تمتلك الهيئة هذا العقار ويقوم العميل ببيعه لطرف ثالث. وهذا لا علاقة له بالرتبة، أي أن الربا الذي يسميه العلماء “التورق” لا فائدة منه، وهذا ما اتفق عليه جمهور العلماء. إنه جائز.

نصائح قبل البدء في أخذ القرض

1. مبلغ القرض

بداية يجب تحديد حجم القرض المناسب لاحتياجاتك، لأنه في حالة اقتراض مبلغ يزيد عن احتياجاتك سيتحمل العميل تكاليف إضافية كثيرة ولن ينجح اقتراض مبلغ لا يكفي لتلبية هذه الاحتياجات. يحقق هذا القرض الغرض المقصود منه.

2. فترة سداد القرض

بالإضافة إلى ذلك، قبل اختبار القرض، يحتاج الشخص إلى معرفة قوته المالية وقدرته على سداد أقساط ذلك القرض كل شهر. ومن الجدير بالذكر أيضًا أن فترة السداد القصيرة للقرض تقلل من تكلفته. لا يمكن للقرض أن يضع الشخص في حالة التخلف عن السداد إلا إذا كانت الأقساط الشهرية لا تتناسب مع دخله الشهري.

3. قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك

هذه هي أهم العوامل التي يجب على المُقرض فحصها قبل الموافقة على طلب العميل أو رفضه. إذا كان عبء الدين أقل من الحد المسموح به وهو 33.33% للموظف، و25% للمتقاعد، فيكون عليه عبء دين. فرص الحصول على قرض جديد أعلى.

تحديد عروض القروض المتاحة

• كما هو الحال عند شراء المنتجات، من الضروري قضاء الكثير من الوقت والجهد للتعرف على القروض التي يمكن الحصول عليها من البنوك وشركات التمويل المرخصة، سواء عن طريق الاتصال بخدمة العملاء، أو من خلال مواقع البنوك وحتى المواقع التي تقدم المعلومات. ومقارنة خدمات ومنتجات البنوك.
• وبفضل هذه الدراسات يمكن تحديد القرض الذي يناسب احتياجات العميل من خلال دراسة الشروط والرسوم والتكاليف.
• هناك العديد من البنوك أو شركات التمويل التي تقوم بالعديد من الحملات الترويجية والتسويقية للقروض الشخصية وتعلن أنها تقدم أفضل أسعار الفائدة، ولكن قبل التقدم للحصول على أي قرض، يجب عليك التحقق من صحة هذه الإعلانات ومقارنة الميزات وأسعار الفائدة المقدمة . ستتمكن من اختيار القرط الذي يناسبك بأقل سعر فائدة مقارنة بأسعار الفائدة في البنوك الأخرى.

شروط الائتمان

بما أن غالبية البنوك توافق على التمويل، فمن المهم جدًا التحقق من شروط القرض قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي، لكن هذا لا يكون ممكنًا إلا بعد استيفاء شروط الأهلية، بما في ذلك: الحد الأدنى للراتب الشهري، ونسبة عبء الدين أقل من 33.3. 25% للموظفين، 25% للمتقاعدين، أو الشركة التي تعمل بها يجب أن تكون مسجلة في البنك.

لا تأخذ على الكثير من الديون

كثير من الناس يتقدمون بطلب للحصول على أكثر من قرض في نفس الوقت، ويكون أي منهم هو الكفيل، ولكن عندما يحصلون على كليهما، تحدث المفاجأة وتحدث المتاعب.

تحتاج كتيبات التسويق إلى بعض الاستعجال قبل أن تحصل على قرض لمشروع ما.

عقوبة التخلف عن سداد القروض (عقوبة عدم سداد القرض)

تختلف هذه العقوبات حسب الظروف المختلفة لكل عميل:

• صعوبة الحصول على مزيد من التمويل في المستقبل القريب.
• تجميد الحسابات البنكية.
• حجز أرصدة العميل وفقاً لقرارات الجهات المسؤولة بهذا الشأن.
• الحجز على الممتلكات إذا كان التمويل مرهوناً.
• المسؤولية القانونية للدائن.
• ملاحقة الدائنين.

كيف يتم حساب قيمة ونسبة الخصم للسداد المبكر؟

على سبيل المثال: إذا كان لدى العميل قرض بقيمة 100.000 ليرة تركية واستغرق السداد أكثر من خمس سنوات ونسبة فائدة البنك = 5.2% سنويا أي 0.052، وبعد ثلاث سنوات وأربعة أشهر، أراد العميل السداد المبكر.

المعادلة سوف تبدو هكذا:

سعر الفائدة الشهري = سعر الفائدة البنكية السنوي ÷ 12.

معدل الفائدة الشهري = 5200 ÷ 12.

سعر الفائدة الشهري = 433.33333.

بالطبع، لقد دفعت لمدة ثلاث سنوات وأربعة أشهر، أي 40 شهرا.

سعر فائدة البنك لمدة 40 شهرًا = سعر الفائدة لكل شهر * 40.

سعر الفائدة للبنك لمدة 40 شهرًا = 433.33333*40.

سعر الفائدة للبنك لمدة 40 شهرًا = 17,333,333.

إجمالي القسط المدفوع على 40 شهر = 2100 ريال * 40.

إجمالي القسط المدفوع على 40 شهر = 84,000 ريال.

مبلغ السداد المبكر = (مبلغ القرض + سعر الفائدة على 40 شهرًا) – إجمالي الأقساط المدفوعة على 40 شهرًا.

قيمة مبلغ السداد المبكر = (100,000 + 17,333,333) – 84,000

قيمة مبلغ السداد المبكر = 117333.33 – 84000

قيمة مبلغ السداد المبكر = 33,333,333 ريال.

قيمة الخصم = إجمالي قيمة الأقساط – (قيمة مبلغ السداد المبكر + قيمة الأقساط المدفوعة على 40 شهراً).

قيمة الخصم = 126000 – (33333.333 + 84000).

قيمة الخصم = 126000 – 117333.333.

قيمة الخصم = 8666.67 ريال.

المبلغ المخصوم هو 8666.67 ريال.

نصائح حول سداد القروض

• قم بمراجعة أصولك المالية
• يستثمر.
• إبلاغ المقرض عن الأزمة المالية.
• توحيد أقساط الدفع.
• ابدأ التسجيل.
• اطلب خفض أسعار الفائدة.
• إعطاء الأولوية للقروض ذات التكاليف أو الضمانات الأعلى.

كيفية تخفيض قيمة القرض؟

• الدفع المبكر.
• اطلب قرضًا جديدًا وقلل الفائدة.
• التقدم إلى مكاتب سداد القروض.
• الجمعيات الخيرية لسداد الديون.

إذا كنت تبحث عن صناديق التطوير العقاري أقدم لك: صندوق التنمية العقارية المتحدة رقم 2024

وفي نهاية مقالنا عن سداد القرض والحصول على قرض جديد، أتمنى أن تكون قد استفدت من التعرف على ما هو القرض وكيفية سداد القروض والعواقب المترتبة على تأخير أو عدم سداد القروض. لا تنسى مشاركة المقال.